Da mittlerweile nicht mehr jeder Versicherte Anspruch auf die gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente hat, ist es sinnvoll, eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Versicherte, die nicht mehr in ihrem Beruf arbeiten können, erhalten so die notwendigen finanziellen Mittel, die für die Haltung des Lebensstandards benötigt werden. Dabei ist wichtig, die Höhe der späteren Berufsunfähigkeitsrente genau zu kalkulieren, damit man später keinen finanziellen Nachteile hat. Die Chancen auf einen Vertrag mit guten Bedingungen sind in jungen Jahren besser, bei Krankheiten oder auch mit zunehmendem Alter wird es immer schwerer, einen optimalen Schutz zu erhalten.

Die Berufsunfähigkeitsrente wird vom Versicherungsunternehmen gezahlt, wenn der Versicherte den Beruf, den er zuletzt ausgeübt hat, nach der Erkrankung oder auch einem Unfall nicht mehr ausüben kann. Sie wird jedoch erst gewährt, wenn der Versicherte für einen Zeitraum von mindestens 6 Monaten seinen Beruf nicht ausüben kann.

Bei Vertragsabschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sollte der Versicherungsnehmer darauf achten, dass keine abstrakte Verweisung verankert ist. In diesem Fall kann der Versicherer die Zahlung der Berufsunfähigkeitsrente verweigern und darauf bestehen, dass der Versicherte eine andere, zumutbare und trotz gesundheitlicher Einschränkungen mögliche Tätigkeit ausübt.

Da die Absicherung der Berufsunfähigkeit mittlerweile zu einer existenziellen Entscheidung geworden ist, sollte man immer mehrere Angebote einholen. Nur so kann man den für sich optimalen Schutz wählen. Anbieter von Berufsunfähigkeitsversicherungen sind unter anderem die Allianz, die Generali oder auch die Zürich.

Konzessionen sind unvermeidlich

Um die Beiträge in einer bezahlbaren Größenordnung zu halten, müssen Berufsanfänger zu Zugeständnissen bei den übrigen Tarifmerkmalen bereit sein. So fällt beim Vergleich der Berufsunfähigkeitstarife „Start Care“ und „Profi Care“ der HanseMerkur Versicherung auf, dass der wichtigste Unterschied in den Voraussetzungen für einen Rentenanspruch liegt. Im Tarif Start Care besteht ein solcher Anspruch nur, wenn der Versicherungsnehmer nicht nur in seinem Beruf, sondern auch in anderen zumutbaren Berufen berufsunfähig ist. Im Tarif Profi Care wird dagegen nur auf den aktuell ausgeübten Beruf Bezug genommen. Die im Tarif Start Care mögliche Ablehnung einer Rentenzahlung unter Hinweis auf noch ausübbare zumutbare Berufe wird als „Abstraktes Verweisungsrecht“ bezeichnet. Der Zusatz „abstrakt“ drückt aus, dass ein allgemeiner Hinweis auf einen noch ausübbaren Beruf genügt, um einen Rentenantrag abzulehnen. Ein konkreter Nachweis tatsächlich verfügbarer freier Arbeitsplätze ist nicht erforderlich. In Verbindung mit dem rechtlich relativ unbestimmten Terminus „Zumutbare Berufe“ schränkt das abstrakte Verweisungsrecht den Schutz erheblich ein.

Finanzielle Probleme bei Eintritt der Berufsunfähigkeit

Oft sorgt der Eintritt der Berufsunfähigkeit kurzfristig für erhebliche finanzielle Probleme, die in jedem Tarif berücksichtigt werden sollten. Zunächst sollte eine zinslose Stundung der Beiträge während der Bearbeitungsdauer des Rentenantrags vertraglich zugesichert werden. Ansonsten droht ein Verlust des Versicherungsschutzes wegen Beitragsrückständen, falls die Beiträge nicht mehr gezahlt werden können. Des Weiteren sollte ein Anspruch auf die vereinbarte Rente bereits dann bestehen, wenn die Berufsunfähigkeit vermutlich für mindestens sechs Monate bestehen wird. So werden lange Zeiten ohne ausreichendes Einkommen vermieden.

Wer für den Fall einer Erkrankung mit dauerhaften Schäden finanziell vorsorgen möchte, sollte möglichst noch in jungen Jahren eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, denn wie bei der Lebendversicherung steigen die Versicherungsbeiträge mit jedem Lebensjahr und dem Grad der bereits bestehenden gesundheitlichen Beeinträchtigungen. Die Kosten einer solchen Versicherung können nicht pauschal genannt werden, denn sie orientieren sich neben den bereits erwähnten Kriterien auch an der Höhe der gewünschten Absicherung, dem Geschlecht des Antragstellers (Frauen sind teuerer) und dem erlernten Beruf. Zudem können die Versicherungsbedingungen unterschiedlich sein; wichtig ist, bei Abschluss der Versicherung darauf zu achten, unter welchen Voraussetzungen die Berufsunfähigkeitsrente zur Auszahlung gelangt. Ebenso wichtig ist es, darauf zu achten, dass bei der Ausfüllung des Gesundheitsbogens alle Fragen wahrheitsgemäß beantwortet werden.

Die früher überwiegend von Freiberuflern und Selbständigen abgeschlossene Berufsunfähigkeitsversicherung ist durch die Gesetzesänderung grundsätzlich allen Beschäftigten zu empfehlen, doch für Familienväter, verschuldete Immobilienbesitzer und viele andere Personengruppen ist sie zu einer Notwendigkeit geworden, wenn ausgeschlossen werden soll, dass im Falle einer schweren Erkrankung mit bleibenden Schäden nicht nur die persönliche Lebensqualität leidet, sondern zudem ein finanzieller Ruin droht.

Die Erwerbsminderungsrente in Deutschland sichert somit das Einkommen auch dann, wenn Betroffene einer Beschäftigung nicht mehr nachgehen können. Dabei muss allerdings beachtet werden, dass die gesetzliche Rentenversicherung, die die Erwerbsminderungsrente auszahlt, das Recht auf Verweisbarkeit hat. Dies bedeutet, dass Versicherte in andere Berufe verwiesen werden können, sofern sie diese aufgrund der körperlichen Beeinträchtigungen noch ausüben können. Ist es möglich, diese alternative Beschäftigung noch mehr als sechs Stunden täglich auszuführen, gibt es kein Recht mehr auf Auszahlung der Erwerbsminderungsrente.

Menschen, die sich auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente nicht verlassen wollen oder die eine höhere Absicherung wünschen, können alternativ eine Unfallversicherung abschließen. Diese Unfallversicherung überweist dem Versicherten nach dessen Invalidität eine Invaliditätsrente, aber auch eine Kapitalzahlung ist möglich. Die Unfallversicherung kann je nach Wunsch als Risikoversicherung (Risikounfallversicherung) oder aber als Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr abgeschlossen werden. Letztere zahlt dem Versicherungsnehmer am Ende der Vertragslaufzeit die vereinbarte Versicherungssumme aus, wobei Teile des Beitrages zur Ansparung verwendet werden. Daher sind die Beiträge der Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr häufig höher als die Beiträge der vergleichbaren Risikoversicherung.

Die Höhe der Invaliditätsrenten, die im Rahmen der Unfallversicherung vereinbart werden, können nach den eigenen Ansprüchen und Bedürfnissen abgeschlossen werden. Nach deren Höhe richten sich dann auch die Beiträge, die für die Versicherung bezahlt werden müssen.

Volle und teilweise Erwerbsminderung

Anspruch auf eine Rente wegen voller Erwerbsminderung besteht, wenn nur noch eine tägliche Arbeitsbelastung von weniger als drei Stunden möglich ist. Besteht ein tägliches Leistungsvermögen zwischen drei und sechs Stunden, kann eine Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung bezogen werden. Ab einem täglichen Leistungsvermögen von sechs Stunden besteht kein Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente. Das Leistungsvermögen wird dabei ausschließlich von der gesetzlichen Rentenversicherung festgestellt. Diesbezügliche Gutachten von Amtsärzten oder vom medizinischen Dienst der Krankenkasse binden die Rentenversicherung nicht.

Dauer des Anspruchs

Eine Erwerbsminderungsrente wird maximal bis zum Erreichen der Altersgrenze für die reguläre Altersrente gezahlt. Grundsätzlich kann eine Erwerbsminderungsrente bereits bei der ersten Beantragung unbefristet bewilligt werden, was jedoch nur in wenigen Fällen geschieht. Üblicherweise wird die Rente zunächst auf drei Jahre befristet und muss am Ende des Bewilligungszeitraums erneut beantragt werden. Auch eine unbefristete Rente kann jedoch wieder entzogen werden, wenn eine signifikante Verbesserung des gesundheitlichen Zustands eintritt.

Höhe der Erwerbsminderungsrente

Die Berechnung der Rentenhöhe ist äußerst komplex und erstreckt sich in Rentenbescheiden nicht selten über mehr als 20 Seiten. Der Kern des Verfahrens besteht darin, dass das Rentenkonto auf Grundlage des letzten Bruttoverdienstes bis zum 60. Lebensjahr virtuell aufgefüllt wird. Wer also z.B. im Alter von 40 Jahren erwerbsunfähig wird, bekommt zwanzig zusätzliche Beitragsjahre angerechnet.

Die Vorsorgelücke

Betrug das letzte monatliche Bruttoeinkommen beispielsweise 2000 Euro, so beträgt die Höhe der vollen Erwerbsminderungsrente ca. 670 Euro. Daraus wird deutlich, warum viele Erwerbsminderungsrentner auf ergänzende Sozialleistungen angewiesen sind. Eine zusätzliche private Vorsorge ist also dringend zu empfehlen. Zu beachten ist in diesem Zusammenhang auch, dass eine mindesten fünfjährige Versicherungszeit Voraussetzung für den Bezug einer Erwerbsminderungsrente ist. Jüngere Arbeitnehmer sind als überhaupt nicht abgesichert.

Viele Versicherungen, so zum Beispiel die Cosmos direkt, die Württembergische Versicherung oder die Hannoversche Leben bieten daher heute Berufsunfähigkeitsversicherungen an. Diese können je nach Wunsch als separate Risikoversicherungen oder aber auch als Zusatzversicherungen zu Renten- oder Lebensversicherungen abgeschlossen werden. Im Versicherungsfall dann erhalten Versicherte eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente, um den Verdienstausfall kompensieren zu können. Auf Wunsch ist es auch möglich, bei Eintritt der Berufsunfähigkeit eine Einmalzahlung zu vereinbaren, um eventuelle Umbauten zu Hause finanzieren zu können.

Die Beiträge der Berufsunfähigkeitsversicherung sind in erster Linie abhängig vom Alter und vom Geschlecht der versicherten Person, aber auch die Versicherungsleistungen sind ein wichtiger Faktor bei der Beitragskalkulation. Vergleicht man die verschiedenen Versicherungen, findet man mitunter hohe Beitragsunterschiede, wobei einige Versicherungen auch als billige Berufsunfähigkeitsversicherung angeboten werden. Auch wenn diese Angebote oft verlockend erscheinen sollte man prüfen, ob diese Versicherungen auch tatsächlich halten, was sie versprechen. Eine billige Berufsunfähigkeitsversicherung verzichtet zum Beispiel häufig nicht auf die abstrakte Verweisbarkeit. Versicherte können somit in andere Berufe verwiesen werden, Leistungen werden dann nicht fällig, wenn anderen Berufe noch ausgeübt werden können. Gute Berufsunfähigkeitsversicherungen leisten zudem rückwirkend und nutzen einen Prognosezeitraum von sechs Monaten. Billige Versicherungen hingegen leisten meist nicht rückwirkend, auch wird der Prognosezeitraum in diesem Fall häufig deutlich verlängert.

Letztlich ist zu prüfen, ob die billige Berufsunfähigkeitsversicherung auch eine freie Arztwahl ermöglicht. Bei vielen Versicherungen müssen Betroffene nämlich zu einem von der Versicherung ausgesuchten Vertragsarzt, der dann die individuelle Untersuchung vornimmt und prüft, ob tatsächlich eine Berufsunfähigkeit vorliegt.
Dennoch ist es möglich, billige Berufsunfähigkeitsversicherungen zu finden. Insbesondere Direktversicherungen, die ihre Produkte vorwiegend über das Internet vertreiben, haben mitunter Kostenvorteile gegenüber Versicherungen mit zahlreichen Filialen und vielen Versicherungsvertretern, die schließlich finanziert werden müssen. Ein Versicherungsvergleich, bei dem auch die Vertragsbedingungen beachtet werden, gibt Aufschluss.

Bei der Rente wegen Erwerbsminderung wird in volle und teilweise Erwerbsminderung sowie teilweise Erwerbsminderung bei Berufsunfähigkeit unterschieden.

Die Rente wegen voller Erwerbsminderung wird gewährt, wenn der Arbeitnehmer dem Arbeitsmarkt aufgrund von Krankheit oder Behinderung nur noch weniger als 3 Stunden am Tag zur Verfügung steht. Dabei prüft die Deutsche Rentenversicherung anhand medizinischer Gutachten das Leistungsvermögen des Arbeitnehmers und entscheidet erst nach erfolgter Prüfung über den Rentenantrag. Zusätzlich müssen für die Beantragung der vollen Erwerbsminderungsrente auch versicherungsrechtliche Punkte beachtet werden. So muss die gesetzliche Wartezeit von 5 Jahren bereits erfüllt sein, wobei vor Renteneintritt mindestens für mindestens 3 Jahre die Zahlung der Pflichtbeiträge nachgewiesen werden muss. Die Mindestversicherungszeit von 5 Jahren kann aber auch vorzeitig erfüllt werden. Das ist zum Beispiel dann der Fall, wenn ein Arbeitnehmer aufgrund eines Arbeitsunfalls vermindert erwerbsfähig geworden ist. Weitere Ausnahmeregelungen zur vorzeitigen Erfüllung der Mindestversicherungszeit kann man beim zuständigen Rentenversicherungsträger erfragen.

Eine Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung wird gewährt, wenn der Arbeitnehmer dem Arbeitsmarkt zwar mindestens 3 aber nur höchstens 6 Stunden am Tag zur Verfügung stehen kann. Die Voraussetzungen zur Gewährung dieser Erwerbsminderungsrente entsprechen denen der Rente wegen voller Erwerbsminderung.

Die Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung aufgrund von Berufsunfähigkeit erhalten diejenigen, die vor dem 2.1.1961 geboren wurden und berufsunfähig werden. In den letzten 3 Jahren vor Beginn der Berufsunfähigkeit müssen Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung gezahlt worden sein und auch hier gilt eine Wartezeit von 5 Jahren. Als berufsunfähig gelten dabei alle Personen, die weder in ihrem erlernten noch in einem anderen zumutbaren Beruf aus gesundheitlichen Gründen täglich 6 Stunden arbeiten können. Gerade aufgrund der Grenze des Geburtsdatums sollten alle, die ab dem 2.1.1961 geboren sind, eine private Vorsorge im Bereich Berufsunfähigkeit treffen, da sie keinen Anspruch auf Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung bei Berufsunfähigkeit haben.

Der Hannoversche Leben Berufsunfähigkeitsschutz kann in zwei verschiedenen Varianten abgeschlossen werden. So kann jeder Versicherte selbst wählen, wie viel er für die Berufsunfähigkeitsvorsorge ausgeben und investieren möchte.

Der klassische Berufsunfähigkeitsschutz ist nach Aussagen der Hannoverschen Leben ideal für alle Menschen, die ihr Berufsleben noch vor sich haben und aufgrund ihres jungen Alters kaum auf gesetzliche Leistungen im Berufsunfähigkeitsfall zurückgreifen können. Leistungen erhalten Versicherte in diesem Tarif bereits ab einer Berufsunfähigkeit von 50%, zudem gewährt die Hannoversche Leben eine Übergangs- und Wiedereingliederungshilfe, um eventuell in einem anderen Beruf wieder Fuß fassen zu können. Und damit die Berufsunfähigkeitsrente auch noch nach Jahren ansehnliche Leistungen bietet, können Versicherte eine Dynamik vereinbaren, wobei nicht nur die Leistungen, sondern auch die Preise von Jahr zu Jahr steigen.

Die Alternative zum klassischen Berufsunfähigkeitsschutz der Hannoverschen Leben ist der Berufsunfähigkeitsschutz Plus. Er soll die ideale Absicherung für Versicherte sein, die bereits aktiv im Berufsleben stehen und die Arbeitskraft gegen Krankheit und Unfälle absichern wollen. Zu den Vorteilen der Berufsunfähigkeitsversicherung Plus gehört der Verzicht auf die abstrakte Verweisbarkeit, auch wird ein verkürzter Prognosezeitraum beworben. Die Bezahlung rückwirkender Leistungen ermöglicht Versicherten, ihre Ansprüche auch einige Zeit nach Eintritt der Berufsunfähigkeit geltend zu machen und rückwirkende Leistungen zu beziehen. Auf eine abstrakte Verweisbarkeit verzichtet die Hannoversche Leben, wodurch Versicherte in keine anderen Berufe verwiesen werden können, selbst wenn diese Tätigkeiten aufgrund der körperlichen Verfassung möglich wären.

Für junge Menschen bietet die Hannoversche Leben beim Berufsunfähigkeitsschutz Plus zudem eine Verlängerungsoption. Beim Abschluss bis zum 30. Lebensjahr erfolgt der Vertragsabschluss vorerst bis zum 60. Lebensjahr, wobei später eine Verlängerung bis zum 65. oder 67. Lebensjahr vereinbart werden kann. So kann der monatliche BU-Beitrag deutlich reduziert werden.

Laut Angaben von Standard Life wird mittlerweile jeder fünfte Arbeitnehmer vor dem Eintritt ins Rentenalter berufsunfähig, wobei die staatlichen Leistungen heute nur noch gering sind. Lediglich Arbeitnehmer, die vor dem 01. Januar 1961 geboren wurden, können noch eine staatliche Berufsunfähigkeitsrente in Anspruch nehmen. Jüngere Arbeitnehmer hingegen erhalten von der gesetzlichen Rentenversicherung einzig die Erwerbsminderungsrente, die den Verdienstausfall nur in sehr geringem Maße kompensiert.

Aus diesem Grund bietet die Standard Life Versicherung Privatpersonen sowie Selbstständigen eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung, die im Ernstfall finanzielle Leistungen verspricht. Für viele Produkte der Standard Life Versicherung, so zum Beispiel für den FREELAX Tarif oder den Tarif MAXXELLENCE Familie bietet der Konzern einen Berufsunfähigkeitsschutz, der im Ernstfall eine Beitragsfreistellung ermöglicht. Die Standard Life bezahlt in diesem Fall die Beiträge ihrer Versicherten weiter, so dass die Altersvorsorge auch bei einer Berufsunfähigkeit nicht leiden muss.

Zusätzlich ist es möglich, mit der Standard Life eine feste monatliche Berufsunfähigkeitsrente zu vereinbaren, die dann ein regelmäßiges Einkommen sichert. Mit der Option Flex up ist es sogar möglich, den Berufsunfähigkeitsschutz unter bestimmten Voraussetzungen zu erhöhen, und zwar ohne erneute Gesundheitsprüfung. Dies ist zum Beispiel mit der Geburt eines Kindes oder aber mit der Heirat möglich, so dass sich der Berufsunfähigkeitsschutz dem Leben anpassen kann. Der monatliche Beitrag erhöht sich hierdurch natürlich.

Die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung kann bei der Standard Life Versicherung sowohl für die klassische private Rentenversicherung wie auch für staatlich geförderte Rentenversicherungsprodukte wie die Rürup-Rente abgeschlossen werden. Bei einem BU-Schutz in Verbindung mit der Basisrente ist sogar die steuerliche Absetzbarkeit der Beiträge möglich, sofern der Beitrag für die BU-Vorsorge den Beitrag für die Rentenversicherung nicht übersteigt.

Bei der eigenständigen Berufsunfähigkeitsversicherung der DEVK beträgt die jährliche Mindestrente 300 Euro, für beitragsfreie Versicherungen 120 Euro. Eine Unfallversicherung kann als zusätzliche Versicherung eingeschlossen werden.

Falls die Berufsunfähigkeitsversicherung als Zusatzversicherung zu einer Lebens- oder Rentenversicherung abgeschlossen wird, entfällt bei einer mindestens 50-prozentigen Minderung der Berufsfähigkeit die Beitragszahlung auch für die Hauptversicherung und alle eingeschlossenen Zusatzversicherungen. Die Mindestrente liegt in diesem Fall bei jährlich 300 Euro, sowohl für beitragspflichtige als auch für beitragsfreie Versicherungen. Die jährlichen Höchstrenten betragen bei Kapitallebensversicherung 24 % der Versicherungssumme, bei Risikolebensversicherung 12 % der Anfangsversicherungssumme und bei Rentenversicherungen 200 Prozent der jährlichen Altersrente.

Das Mindestalter für den Abschluss einer DEVK Berufsunfähigkeitsversicherung liegt bei 15 Jahren. Die Höhe der Beiträge bemisst sich unter anderem nach dem Beruf des Versicherten. Berufseinsteiger können zunächst eine kostengünstigere Erwerbsunfähigkeitsversicherung abschließen, welche später in eine Berufsunfähigkeitsversicherung umgewandelt werden kann. Nach Angaben des Versicherers gilt der Versicherungsschutz auch bei einem Berufswechsel weiter. Der Anbieter verspricht eine Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung, falls veränderte Lebensumstände, wie zum Beispiel Berufswechsel oder Heirat, eine Erhöhung des Berufsunfähigkeitsschutzes notwendig machen. Die DEVK-Berufsunfähigkeitsversicherung gilt weltweit.

Der Anbieter wirbt damit, dass der Versicherte im Fall der Berufsunfähigkeit nicht auf einen anderen, durch ihn ausführbaren Beruf verwiesen wird, also dass die DEVK auf die sogenannte abstrakte Verweisung verzichtet. Während einer Leistungsprüfung können die Versicherungsbeiträge auf Antrag zinslos gestundet werden. Bis zu drei Jahren nach Eintritt der Berufsunfähigkeit sollen rückwirkende Leistungen möglich sein. Der Versicherungsschutz besteht, im Falle der Berufsunfähigkeit durch Unfall, grundsätzlich ab dem 3. Tag nach Antragsunterzeichnung.