Die aufgeschobene Rentenversicherung wird mit unterschiedlichen Laufzeiten angeboten. Sie kann bereits mit einer Laufzeit von fünf Jahren abgeschlossen werden, wobei Verfügungen auch vorzeitig möglich sind. Alternativ ist es aber auch möglich, über eine solche Rentenversicherung eine langfristige Kapitalanlage zu nutzen, deren Gelder dann im Alter zur Sicherung des Lebensstandards dienen. Sofern der Versicherte vor dem Ende des Vertragsablaufs verstirbt, werden die eingezahlten Beiträge zurückgezahlt.

Aufgrund der möglichen kurzen Laufzeiten kann die aufgeschobene Rentenversicherung als Alternative zu klassischen Termingeldern abgeschlossen werden. Die Banken verkaufen diese Versicherungen mittlerweile als „Geldanlage bei einer Versicherung“. Die Rendite dieser Geldanlage ist zum einen abhängig von der Garantieversicherung der Unternehmen (aktuell 2,25% p.a.), aber auch von den erzielten Überschussanteilen. Daher ist beim Abschluss eines solchen Vertrages darauf zu achten, dass lediglich die garantierten Werte in jedem Fall ausgezahlt werden. Die Überschussanteile hingegen sind nicht garantiert, denn sie sind abhängig von den am Kapitalmarkt erzielbaren Erträgen, da die Versicherungen die Gelder ihrer Anleger am Kapitalmarkt investieren und daher von den Entwicklungen hier abhängig sind. Im negativen Fall können die Überschüsse anstatt der ausgewiesenen 4-5% durchaus nur 0,5-1% betragen, was sich dann auch negativ auf die Rendite auswirkt.

Zusätzlich gilt zu beachten, dass für Rentenversicherung kein Freistellungsauftrag eingereicht werden kann. Zum Ende der Vertragslaufzeit sind demnach die Erträge vollständig steuerpflichtig. Sofern der Vertrag eine Mindestlaufzeit von zwölf Jahren aufweist und der Versicherte bei Ablauf des Vertrages das 60. Lebensjahr bereits erreicht hat, werden lediglich 50% dieser Erträge steuerpflichtig.

Die meisten Immobilienfinanzierungen werden über Annuitätendarlehen abgewickelt. Das bedeutet, dass durch die vereinbarte monatliche Tilgungsrate die Kreditsumme laufend gesenkt wird. Um ein solches Annuitätendarlehen perfekt abzusichern, empfiehlt es sich, eine Risikolebensversicherung mit sinkender Todesfallsumme abzuschließen. Dabei wird der Tilgungssatz der Immobilienversicherung als Senkungsquotient bei der Risikolebensversicherung eingesetzt. Risikolebensversicherungen mit fallender Todesfallsumme sind von der Beitragsgestaltung her wesentlich günstiger die adäquaten Risikoversicherungen, die eine gleichbleibende Todesfallsumme aufweisen. Das resultiert daraus, dass sich das versicherte Risiko, also die Darlehenssumme, kontinuierlich reduziert. Verändert sich aufgrund unvorhersehbarer Ereignisse die Tilgungsleistung, sollte man sich auf jeden Fall mit dem Versicherer in Verbindung setzen. Unter Umständen besteht dann die Möglichkeit, auch die Senkungsrate der Todesfallsumme entsprechend anzupassen. Risikoversicherungen bilden kein Kapital. Das bedeutet, der Versicherungsnehmer wird, wenn die Versicherung nicht leisten musste, kein Geld zurückerhalten.

Risikolebensversicherungen setzen einen einwandfreien Gesundheitszustand des Versicherten voraus. Eine wahrheitsgemäße Selbstauskunft durch die Beantwortung der Gesundheitsfragen kann von Seiten der Versicherungsgesellschaft noch durch das Verlangen nach einer ärztlichen Untersuchung unterstützt werden. Nicht wahrheitsgemäße Angaben, die nachweislich durch den Versicherten erfolgten, führen dazu, dass die Gesellschaft im Todesfall nicht zur Leistung verpflichtet werden kann. Es lohnt sich auf jeden Fall, die Tarife der einzelnen Anbieter auf dem Markt miteinander zu vergleichen. Es gibt Gesellschaften, die zum Beispiel besonders günstige Tarife für Nichtraucher anbieten.

Wenn sich Partner gegenseitig durch eine Risikolebensversicherung mit fallender Todesfallleistung absichern möchten, nennt man diese Versicherungsform eine Versicherung auf zwei verbundene Leben. Auch eine solche auf Gegenseitigkeit beruhende Absicherung kann mit einer kontinuierlich fallenden Todesfallsumme erfolgen.

Nach dem Unternehmensbild, welches auf der Internetseite der Skandia Deutschland gezeichnet wird, setzt sich die Skandia für eine sichere finanzielle Zukunft der Kunden ein, wobei eigene, intelligente Investment- und Vorsorge-Lösungen entwickelt werden. So sollen die Ziele der Kunden im Hinblick auf die finanzielle Vorsorge erreicht werden, zudem sollen das gewünschte Kapital aufgebaut werden.

Zu den Produkten, die von der Skandia Lebensversicherung AG angeboten werden, gehört in erster Linie die Private Altersvorsorge. Neben der Fondsrente bietet die Skandia auch die Basisrente sowie die Investmentpolice. Auch die staatlich geförderte Riester-Rente mit ihren staatlichen Zulagen kann von den Kunden des Unternehmens abgeschlossen werden. Und um für Kinder vorzusorgen, bietet die Skandia die Teddy-Versicherung, mit der Eltern, Großeltern oder Paten in die Zukunft der Kinder investieren können.

Da auch die betriebliche Altersvorsorge bei vielen Kunden einen immer wichtigeren Stellenwert einnimmt, gehört auch sie zum Angebot der Skandia. Sie bietet hierfür Direktversicherungen, die vom Arbeitgeber für Arbeitnehmer abgeschlossen werden und diesen so im Alter ein ausreichend hohes Kapital bieten, um hieraus eine Zusatzrente finanzieren zu können.

Alternativ zu den Versicherungsleistungen bietet die Skandia ihren Kunden auch das Direktinvestment in Investmentfonds oder Managed Portfolios. Durch die Ausrichtung in unterschiedliche Risikoklassen kann jeder Kunden für sich entscheiden, in welchem Bereich sie investiert sein wollen, um Chancen und Risiken gleichermaßen beachten zu können.

Zu den abschließbaren Tarifen der Badischen Allgemeinen Versicherung gehören der Basis-Tarif, der Klassik-Tarif sowie der Exklusiv-Tarif. Der Badische Allgemeine Klassiktarif mit Werkstattbindung bietet eine Haftpflichtdeckung von 100 Millionen Euro, die im Schadensfall bei Ansprüchen Dritter für Sach-, Personen- und Vermögensschäden eingesetzt werden. Die Einzelpersonendeckung in der Haftpflichtversicherung wird im Klassiktarif auf 10 Millionen Euro festgesetzt, im Basistarif liegt die Versicherungssumme pro Person bei acht Millionen Euro.

Neben der günstigeren Einstufung für Kundenkinder sowie der günstigeren Einstufung von Partnerfahrzeugen bietet der Klassiktarif auch keinen Abzug „neu für alt“ sowie den Rückkauf von Vollkasko-Schäden. Sonderausstattungen und Mehrwerte sind bis zu einer Höhe von 5.000 Euro versichert, im Basis-Tarif liegt die Absicherung bei gerade einmal 3.000 Euro. Die Neuwertentschädigung wird für bis zu 18 Monate gewährt, im Exklusiv-Tarif reicht dieser Schutz über 24 Monate.

Sofern Reparaturen notwendig sind, können Versicherte der Badischen Allgemeinen die Reparatur in der Partnerwerkstatt nutzen. Lediglich im Exklusiv-Tarif ist die freie Werkstattwahl enthalten. Die Partnerwerkstätten werden von der Versicherung vorgegeben, so dass die Abrechnungskosten besser geprüft werden können. Unterschiede zwischen den verschiedenen Tarifen gibt es auch bei den Schäden durch Marderbisse. Diese sind zuzüglich der entstehenden Folgeschäden bis zu einer Summe von 1.000 Euro versichert, im Basistarif sind Folgeschäden grundsätzlich nicht versichert.

Zusätzlich zum genannten Versicherungsumfang werden Schäden auch bei grober Fahrlässigkeit übernommen, selbst Lawinenschäden und der Austausch von Schlössern sind versichert. Lediglich der Auslandsschaden-Schutz sowie der Kostenersatz nach einem Totalschaden sind im Klassik-Tarif nicht enthalten.

Im Bereich der Altersvorsorge bietet das Unternehmen die private Altersvorsorge, die betriebliche Altersvorsorge und verschiedene Kapitalanlagemöglichkeiten an. Neben der Rürup-Rente, der Riester-Rente und der privaten Rentenversicherung gehört zu der privaten Vorsorge noch ein Kapital-Konzept, mit dem Kapital für das Alter aufgebaut und gleichzeitig die Familie abgesichert wird. In der betrieblichen Altersvorsorge stellt das Unternehmen die Durchführungswege der Direktversicherung, der Unterstützungskasse und der Pensionskasse zur Verfügung.

Zum Thema Risikoabsicherung gehören die Berufsunfähigkeit, der Schutz der Hinterbliebenen, die Unfallversicherung, die Haftpflicht, die Kindervorsorge, der Rechtsschutz und der Golferschutzbrief.
Zum Schutz für Hinterbliebene gehören bei der HanseMerkur eine Risikolebensversicherung und eine Sterbegeldversicherung. Die Kindervorsorge Knirps & Co. beinhaltet eine Altersvorsorge, eine Ergänzung zur gesetzlichen Pflegeversicherung, einen Unfallschutz und Komfortleistungen im Krankenhaus und bei ambulanten Behandlungen.

Der Golferschutzbrief schützt Golfspieler und ihre Ausrüstung weltweit auf dem Golfplatz, auf Reisen, bei beruflicher Versetzung oder Krankheit. Hinzu kommt eine ‘Hole-in-one-Deckung’. Das Paket besteht aus fünf verschiedenen Bausteinen. Dazu zählen die Versicherung der Golfausrüstung, die Ausfalldeckung, der Greenfee-Ausfall auf Reisen, die ‘Hole-in-one’-Versicherung und ein Notfallservice auf Reisen.

Zum Eigentumsschutz gehören bei der HanseMerkur die Hausrat-, die Wohngebäude-, die Glas- und die Kfz-Versicherung.

Im Bereich de Krankenversicherung bietet das Unternehmen die Krankenvollversicherung und verschiedene Krankenzusatzversicherungen an, wie z.B. die Zahnversicherung, die ambulante Zusatzversicherung, die Brillenversicherung oder die Fit Woman Zusatzversicherung. Letztere ist eine Ergänzung zur gesetzlichen Krankenversicherung und trägt die Kosten für Naturheilverfahren oder Behandlungen beim Heilpraktiker bis zu einer Höhe von 800 Euro pro Jahr. Außerdem übernimmt sie dreißig Prozent der Kosten für Zahnersatz und erstattet die Mehrkosten für Brillen und Kontaktlinsen bis zu einer Höhe von 200 Euro.

Da mittlerweile nicht mehr jeder Versicherte Anspruch auf die gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente hat, ist es sinnvoll, eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Versicherte, die nicht mehr in ihrem Beruf arbeiten können, erhalten so die notwendigen finanziellen Mittel, die für die Haltung des Lebensstandards benötigt werden. Dabei ist wichtig, die Höhe der späteren Berufsunfähigkeitsrente genau zu kalkulieren, damit man später keinen finanziellen Nachteile hat. Die Chancen auf einen Vertrag mit guten Bedingungen sind in jungen Jahren besser, bei Krankheiten oder auch mit zunehmendem Alter wird es immer schwerer, einen optimalen Schutz zu erhalten.

Die Berufsunfähigkeitsrente wird vom Versicherungsunternehmen gezahlt, wenn der Versicherte den Beruf, den er zuletzt ausgeübt hat, nach der Erkrankung oder auch einem Unfall nicht mehr ausüben kann. Sie wird jedoch erst gewährt, wenn der Versicherte für einen Zeitraum von mindestens 6 Monaten seinen Beruf nicht ausüben kann.

Bei Vertragsabschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sollte der Versicherungsnehmer darauf achten, dass keine abstrakte Verweisung verankert ist. In diesem Fall kann der Versicherer die Zahlung der Berufsunfähigkeitsrente verweigern und darauf bestehen, dass der Versicherte eine andere, zumutbare und trotz gesundheitlicher Einschränkungen mögliche Tätigkeit ausübt.

Da die Absicherung der Berufsunfähigkeit mittlerweile zu einer existenziellen Entscheidung geworden ist, sollte man immer mehrere Angebote einholen. Nur so kann man den für sich optimalen Schutz wählen. Anbieter von Berufsunfähigkeitsversicherungen sind unter anderem die Allianz, die Generali oder auch die Zürich.

Laut ONTOS hat die Versicherung bei vielen Tests sehr gute Bewertungen für ihre Produkte erhalten, so z.B. von Finanztest, Wirtschaftswoche oder Morgen & Morgen. Die ONTOS Versicherungen bieten Produkte aus den Bereichen Risiko-Leben, Berufsunfähigkeit und Erwerbsunfähigkeit an.

Mit der Risikolebensversicherung werden die Hinterbliebenen abgesichert. Stirbt der Versicherte während der Laufzeit des Vertrags, erhält der Bezugsberechtigte die Versicherungssumme als einmalige Kapitalauszahlung. Die Versicherungssumme ist in ihrer Höhe so zu wählen, dass im Fall des Todes die finanziellen Lücken geschlossen werden können. Mit der Risikolebensversicherung können Darlehen bei Banken und Bausparkassen abgesichert werden, damit nach dem Tod des Hauptverdieners die Familie nicht vor unüberwindbaren Schulden steht. Die ONTOS bietet sowohl Raucher – als auch Nichtrauchertarife an, wobei letztere im Beitrag günstiger sind. Der Beitrag kann nach eigener Wahl jährlich, halbjährlich, vierteljährlich oder monatlich entrichtet werden.

Das Unternehmen empfiehlt, die Risikolebensversicherung mit einer Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung zu kombinieren, damit gleichzeitig auch ein Schutz gegen Berufsunfähigkeit gewährleistet ist. Außerdem ist die Kombination günstiger als der zusätzliche Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Die ONTOS zahlt eine Berufsunfähigkeitsrente, wenn der Versicherte zu mindestens fünfzig Prozent berufsunfähig ist und der Arzt eine Berufsunfähigkeit von sechs Monaten voraussagt. Da jeder Beruf ein anderes Risiko birgt, wird der Beitrag entsprechend dem Berufsrisiko angepasst. Die volle Rente wird auch bei Pflegebedürftigkeit gezahlt.

Die Erwerbsunfähigkeits-Zusatzversicherung bietet finanziellen Schutz, wenn der Versicherte gar keinen Beruf mehr ausüben kann. Die ONTOS empfiehlt die Versicherung für Angestellte ohne körperlich Arbeit, Hausfrauen, Schüler und Studenten sowie Berufsanfänger. Sie kann ab einem Alter von fünfzehn Jahren abgeschlossen werden. Nach dem Ende der Ausbildung ist eine Nachversicherung ohne wiederholte Gesundheitsprüfung möglich. Die ONTOS wirbt mit einem niedrigen Beitragsniveau und dem Wegfall der Karenzzeit.

Die Produkte der ELVIA Reiseversicherungs-AG werden durch zahlreiche Geschäftspartner vermittelt. Hierzu gehören unter anderem die Reisebüros, aber auch die Reiseveranstalter haben entsprechende Versicherungsangebote bereits in ihre Unterlagen aufgenommen. Schließlich bieten auch Hoteliers bei der Buchung ihrer Hotelzimmer die Reiserücktritts- oder die Reiseabbruchversicherung der ELVIA Reiseversicherungs-AG an, um ihre Kunden auch bei Nichtantritt der Reise abzusichern.

Im Bereich des Reiseschutzes bietet die ELVIA unterschiedliche Versicherungsangebote, die je nach Wunsch separat oder als Komplettpaket genutzt werden können. Der klassische Reiserücktritts-Schutz beispielsweise kann für einzelne Urlaubsreisen gebucht werden. Die Kosten hierfür orientieren sich jeweils an den Buchungspreisen, wobei drei verschiedene Tarife genutzt werden können. Der Basistarif bietet einzig die Absicherung bei Reiserücktritt, zudem muss ein Selbstbehalt von 20% kalkuliert werden. Im Vollschutz hingegen ist neben der Reiserücktrittsversicherung auch die Reiseabbruchversicherung sowie der Umbuchungsgebühren-Schutz enthalten. Der Selbstbehalt entfällt hier, es sei denn, es handelt sich um ambulant behandelte Erkrankungen, Unfälle oder Schwangerschaften. Hier besteht die ELVIA wiederum auf einen Selbstbehalt von 20%.

Die Vollschutz Plus-Versicherung letztlich bietet einen umfassenden Versicherungsschutz, denn hier ist auch die Reisekrankenversicherung enthalten. Im Familientarif sind sogar Kinder bis zum 21. Lebensjahr kostenfrei mitversichert. Die Versicherungen gelten im Übrigen für alle Reisen, auch für Geschäftsreisen.

Zusätzlich zu den genannten Versicherungstarifen bietet die ELVIA Reiseversicherungs-AG auch einen Jahres-Rücktritts-Schutz, der für mehrere Reisen pro Jahr eingesetzt werden kann. Insbesondere Menschen, die häufig verreisen, sollten derartige Tarife prüfen. Auch Gruppen-Reiseschutz und Schüler-Reiseschutz Versicherungen sind bei der ELVIA abschließbar.

Konzessionen sind unvermeidlich

Um die Beiträge in einer bezahlbaren Größenordnung zu halten, müssen Berufsanfänger zu Zugeständnissen bei den übrigen Tarifmerkmalen bereit sein. So fällt beim Vergleich der Berufsunfähigkeitstarife „Start Care“ und „Profi Care“ der HanseMerkur Versicherung auf, dass der wichtigste Unterschied in den Voraussetzungen für einen Rentenanspruch liegt. Im Tarif Start Care besteht ein solcher Anspruch nur, wenn der Versicherungsnehmer nicht nur in seinem Beruf, sondern auch in anderen zumutbaren Berufen berufsunfähig ist. Im Tarif Profi Care wird dagegen nur auf den aktuell ausgeübten Beruf Bezug genommen. Die im Tarif Start Care mögliche Ablehnung einer Rentenzahlung unter Hinweis auf noch ausübbare zumutbare Berufe wird als „Abstraktes Verweisungsrecht“ bezeichnet. Der Zusatz „abstrakt“ drückt aus, dass ein allgemeiner Hinweis auf einen noch ausübbaren Beruf genügt, um einen Rentenantrag abzulehnen. Ein konkreter Nachweis tatsächlich verfügbarer freier Arbeitsplätze ist nicht erforderlich. In Verbindung mit dem rechtlich relativ unbestimmten Terminus „Zumutbare Berufe“ schränkt das abstrakte Verweisungsrecht den Schutz erheblich ein.

Finanzielle Probleme bei Eintritt der Berufsunfähigkeit

Oft sorgt der Eintritt der Berufsunfähigkeit kurzfristig für erhebliche finanzielle Probleme, die in jedem Tarif berücksichtigt werden sollten. Zunächst sollte eine zinslose Stundung der Beiträge während der Bearbeitungsdauer des Rentenantrags vertraglich zugesichert werden. Ansonsten droht ein Verlust des Versicherungsschutzes wegen Beitragsrückständen, falls die Beiträge nicht mehr gezahlt werden können. Des Weiteren sollte ein Anspruch auf die vereinbarte Rente bereits dann bestehen, wenn die Berufsunfähigkeit vermutlich für mindestens sechs Monate bestehen wird. So werden lange Zeiten ohne ausreichendes Einkommen vermieden.

Die zur Allianz Group gehörende Rokos & Meier OHG hat zum Beispiel eine spezielle Versicherung für Clubs und Funktionäre konzipiert. Wenn man den Angaben dieses Anbieters Glauben schenken darf, dann können sowohl alle auf dem Golfplatz vorhandenen Sachwerte als auch Kraftfahrzeuge abgesichert werden. Darüber hinaus kann auch eine Elektronik- und/oder Haftpflichtversicherung für Clubinhaber abgeschlossen werden.

Nahezu jede deutsche Versicherungsgesellschaft hat Golfversicherungen für aktive Spieler im Angebot. Da sich die Konditionen jedoch zum Teil erheblich voneinander unterscheiden, ist es vor Abschluss eines Versicherungsvertrages in jedem Falle empfehlenswert, einen genauen Vergleich der einzelnen Anbieter durchzuführen.

Ein wesentlicher Grund für den Abschluss einer Golfversicherung dürfte die Absicherung der Golfausrüstung und der sportartspezifischen Kleidung gegen Diebstahl, mutwillige Beschädigungen sowie gegen Einwirkungen durch Feuer oder Wasser sein. Auch wenn Golf heute für viele Bevölkerungsgruppen erschwinglich geworden ist, so handelt es sich doch noch immer um eine relativ teuere Sportart. Für eine komplette Ausrüstung inklusive Bekleidung müssen nicht selten mehrere Hundert bis Tausend Euro investiert werden.

Die Beitragshöhe zur Golfversicherung kann sehr stark variieren und hängt im wesentlichen von der Versicherungssumme, welche vom Versicherten selbst festgelegt werden kann, ab.
Orientierungsgrundlage hierfür sollte der Neuwert der gesamten Ausrüstung, einschließlich der Kleidung, sein. Bei vielen Versicherungsgesellschaften werden auch die Kosten für einen Schlägerbruch bis zu einer bestimmten Höhe übernommen. Darüber hinaus gibt es Versicherungsgesellschaften, die eine Haftpflichtversicherung für Schäden anbieten, welche beim Spiel selbst verursacht werden können.

Ein ganz besonderer Service ist die Übernahme der Hole-in-One-Kosten. Die Golfetikette gebietet es in diesem Fall, dass der entsprechende Spieler eine Lokalrunde für alle gibt. Die dafür anfallenden Bewirtungskosten kann dann die Versicherungsgesellschaft tragen.

Die HDI-Gerling-Versicherung hat laut eigenen Aussagen bereits in den 1990er Jahren eine spezielle Versicherung für Golfer konzipiert. Diese umfasst eine Kranken-, Unfall- und Haftpflichtversicherung. Laut Angaben des Versicherers ist sogar eine Golfer-Rente möglich. Voraussetzung für den Abschluss einer derartigen Versicherung ist die aktive Mitgliedschaft in einem dem Deutschen Golfverband e.V. angeschlossenen Golfclub.